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财商教培机构“三无”乱象整治箭在弦上 行业规范监管能否跟上？
原标题：财商教培机构“三无”乱象整治箭在弦上 行业规范监管能否跟上？
南都此前报道。
合规监管
投资者教育问题在我国金融行业已久被讨论，财商教育这门生意则横空出世。经营者非金融业人员，企业本身也不涉及金融业务，单以知识付费的底层逻辑，找到了盈利之法。
查看头部财商教育平台官网介绍，其创始人或标榜自身丰富的理财投资经验与知识，或以财经类博主自居，都是从个体的知识输出，到建立平台向各类人群教授理财课程。头部平台均公开声称服务学员已达百万、千万级别，普及金融知识，也是各平台对外宣称的企业使命，但为吸引消费者促成交易，财商教育向潜在学员夸下海口，说尽了投资的好处，根源于他们无义务保证客户的实际投资成绩，也无需遵守金融机构“卖者尽责”的要求。
据南都记者的观察，各界对于财商教育行业规范的讨论，主要集中在如何确保财商教育的科学与合规，避免消费者形成不正确的认知，呼吁相关部门出台规定完善监管措施，推动整个行业健康有序发展。但对于是否纳入金融监管则存在一定的分歧。
在行业规范制定方面，已达成的共识是需对财商教育行业进行标准化规范化经营“前置”。最新的进展是上海昌投方面昨日表示，今年3月份发布公告征求意见的《理财在线培训服务规范》团体标准，已通过中国标准化协会专家审查并于2021年7月15日正式发布，8月1日起将正式实施。
缘起
投资者教育和保护的紧迫性凸显
投资者教育并非财商教育平台独创。一方面，在金融改革深化背景下，各监管部门、专家已达成投教工作本质是为维护金融市场的稳定这一共识；另一方面，金融产品经由移动互联网的触手，更快、更快捷地抵达了投资者，市场对专业知识的需求也在增加。
2013年天弘余额宝诞生，货币基金拥抱互联网，后引发公募基金热潮。互联网企业的这股力量同样推动了金融普惠。从支付业务开始，阿里、腾讯两大科技巨头引领了众多互联网企业开展与金融有关的业务，并深入用户的日常生活。如今用户可在众多互联网平台上购买理财产品、申请银行的贷款。
除了外部的影响，理财产品本身也在发生变化。在金融监管部门的制度里，理财产品称为资产管理产品——金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。2017年正式向外公开的《资管意见》给理财市场带来巨大的影响。
普益标准诠资管研究中心指出，2018年以来，随着资管新规落地，打破刚性兑付、禁止资金池运作、禁止期限错配等要求，让理财产品加速向净值型转化，资管市场发生金融纠纷的风险上升，不少投资者更是无法适应新的理财环境。加强投资者教育的重要性和紧迫性日益凸显。
风险爆发、金融创新带来的各样变化，让投资者教育、保护问题的重要性与紧迫性进一步提升。2009年，原银监会纪委书记王华庆曾强调，普及推进金融消费者公众教育对保持金融市场有效性，维护金融稳定具有重要意义。
据南都记者不完全统计，自2006年起，国家相关部门先后联合发布了一系列政策，涵盖保险、金融教育等，均旨在推动投资者教育。如《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》、《中国金融教育国家战略》、《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等。
除此之外，将投资者教育纳入教育体系的指导意见也有出台。2013年，《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作的意见》明确要求“将投资者教育逐步纳入国民教育体系，有条件的地区可以先行试点”。2017年，证监会推动上海、广东、四川、青岛、宁夏等20余个省市自治区开展投资者教育纳入国民教育体系试点，将投资者教育纳入中小学、高等院校、职业学校的课程设置中。
2019年，证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，在学校教育中大力普及证券期货知识，提升国民金融素养。证监会主席易会满也曾在多个场合表示，要加强投资者教育，推动将投资者教育全面纳入国民教育体系。
链条
大数据难界定财商教育行业属性
今年2月，中国结算数据显示，A股投资者数量突破1.8亿，其中，自然人投资者数量占比高达99.77%。上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》显示，近七成网上理财的用户愿意拿工资的10%以上理财，近两成人愿意拿工资的50%理财。
在投资者日众成为趋势时，财商教育的市场也逐渐形成。得益于互联网技术和在线教育的迅猛发展，财商教育企业通过线上授课的方式，向各类人群输出理财、投资领域知识。目前，多数平台学员规模已达百万、千万级别。但更引人注目的是，财商教育行业口碑整体负面。
前有十倍学堂被央视曝光已人去楼空，近日，南都消费金融研究课题组加入多个平台推出的理财课发现，为吸引学员报名理财课，平台向零基础、零经验的学员夸大投资回报，误导学员形成“投资可轻松赚钱”的认知。与此同时，课程体系除了传递金融知识之外，讲师还向学员推荐具体理财产品，指导学员建立资产管理策略，这些服务已涉及专业投顾，而平台对课程讲师并无专业资质要求。
一位前微淼进阶课讲师向记者透露，微淼招牌讲师一职的学历要求仅专科，对投资经验则无要求，因为入职后，微淼会提供几天的培训。对此，截至发稿，微淼方面未予回应。
目前头部几家财商教育平台成立最早的是长投学堂，于2011年成立。记者从天眼查获得数据显示，当年新增从事财商教育、理财培训相关企业数量仅5家。截至2021年7月14日，我国从事财商教育、财商培训、理财教育、理财培训相关企业数量为303家。而财商教育业内报告则表示，截至2020年，企业名、品牌或者产品及经验范围中包含“财商”的相关注册公司总计达6054家。
记者按照企业名、品牌或者产品及经验范围中包含“财商”方法查看，天眼查数据显示，截至今年7月，注册公司数量达7000多家，而其中80%属于批发和零售业，12%属于租赁和商务服务业，第三名为信息传输、软件和信息技术服务业，而教育仅占0.42%。
各方统计数据呈现出如此大差别，也从侧面反映财商教育行业属性的模糊。截至目前，监管部门及专家学者虽频频提及投资者教育工作的重要性，但并未出台系统性指导文件，具体行动也以公益性线下活动、金融知识普及为主。去年9月，人民银行、银保监会、证监会和国家网信办联合开展了“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动。在答记者问环节，监管部门表示，希望通过金融宣传教育，不断提高城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识，让广大人民群众了解到没有高回报、低风险的金融产品，高收益意味着高风险，金融消费者应清楚“保本高收益”就是金融诈骗。
事实上，财商教育在早期更多是银行、保险或基金公司为招揽客户而设置的课程，多面向金融机构存量客户，主要是为其特定产品导流，同时也包含公益性质的基础金融知识普及与妨诈骗宣讲。
风险
平台设立几乎“无门槛”
中国社科院金融研究所金融发展室原主任、青岛大学经济学院博士生导师易宪容分析表示，网络平台上部落主义盛行，何为部落主义？即建立一个群、一起聊天，琢磨到网民的心理，就会采取满足受众心理需求的态度、理念的方式来吸引他们。财商教育也是如此，平台采取名人推荐的方式，容易获得受众的信任，课程定价本身也并不高昂。对应于近年来的互联网经济，某一个阶段、某种类型的东西突然爆发，财商教育也是满足了特定条件就产生了。
随着投资者群体的扩张与下沉，财经类知识输出突然成为风口，个人博主在社交媒体平台收获了大量的C端用户关注。
如今财商教育平台创始人中也不乏此类出身。长投学堂的3位联合创始人中，杨乐（网名：小熊老师）和黄艳（网名：水湄物语）两人为夫妻关系，在2011年互联网终端还未形成今日之规模时，活跃在豆瓣、知乎等平台上。从入驻豆瓣到如今的历史记录可以看出，博主对于自身的定位也有过探索和尝试。
目前，杨乐的账号已关闭对外展示，根据黄艳即水湄物语的历史消息，2009年之前，其专注于读书笔记、生活感想等领域的内容输出，已形成一定的影响力和用户忠诚度，几乎每篇文章均收获粉丝的点赞、留言互动等。2010年，凭借复旦大学MBA的履历，黄艳开始在内容中加入理财类的个人文章，并与同为豆瓣理财领域的博主杨乐互动，不久便扩展至线下理财讲座。以线上、线下的形式，黄艳与杨乐、圈内好友等人，面向粉丝群体，开始联合举办公益类理财知识论坛。2011年，成立了长投学堂，2018年，用户超200万，2020年突破500万。
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