惠民保 迎来爆发之年-千龙网·中国首都网

根据公开数据，今年上半年惠民保参保人数和保费已超过2020年全年，在20省63个地区落地，超过5300万人参保，揽获50亿元保费。过去1年半，惠民保合计参保人数超9300万，总保费超过100亿元。
为何各地纷纷推出惠民保产品？助力“建立多层次医疗保障体系”成为惠民保不断涌现的动力。2020年3月，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“促进多层次医疗保障体系发展”，要求加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。
不同于市面上的商业健康险，各城市的“惠民保”产品健康告知相当宽松，“既往症可保可赔”成为多数惠民保产品的主打卖点，并在保障范围、特药报销、增值服务等方面各有特色。
由于参保人员重度重合，惠民保冲击百万医疗险不小的市场份额，消费者产生了“有惠民保是否还需要百万医疗”的疑问。二者的定位、保障范围等并不相同，惠民保产品是在基本医保、大病保险之上叠加的普惠型保险，更具有普惠性质，投保门槛宽松且价格实惠；百万医疗险可报销部分高端仪器、靶向药、进口药等，但一些患病人群或者亚健康人群可能不符合投保条件。
“虽然短期内惠民保对百万医疗形成冲击和分流，但两者之间的互补作用大过替代作用。”一家险企负责人称，用户如果已投保百万医疗险等商业保险，还可以再购买惠民保产品来进一步提高保障水平。惠民保同样有利于保险公司更深入了解客户的医疗保障需求，从而可以推出更多切合市场需求的创新型健康险产品，满足老百姓多层次、多样化需求。
监管出手规范惠民保业务
上海的“沪惠保”、天津的“津惠保”、山西的“晋惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“福惠保”“榕城保”……取名颇有共性的惠民保产品如雨后春笋般在全国各地铺开。与此同时，惠民保产品在业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等方面仍在探索之中，产品同质化、低价竞争等问题也逐渐浮出水面。
银保监会相关负责人直言，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。
今年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，主要内容包括强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律。根据《通知》，恶意压价竞争或承保价格低于成本、夸大宣传、虚假承诺、拖赔惜赔等行为将被重点查处。
值得关注的是，部分地区出现了“一城多个产品”的情况，部分产品与当地医保也并未有深度的联系，且未将居民普遍关注的医保目录外费用纳入保障范围，去年上线的“北京京惠保”便是如此，近日推出的“北京普惠健康保”则紧密衔接医保，并得到医保数据等方面的支持保障。银保监会相关负责人称，应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。
考验险企精算风控能力
惠民保市场喧嚣背后，因险企恶意压价竞争、偿付风险加大多重因素导致的承保公司亏损和产品停售的问题时有发生。惠民保产品要想实现稳健经营，考量着各家险企的精算和风控能力。
“很多保险业、医药服务业主体参与惠民保的初衷是获客，项目不赚钱也得做下去。”一家参与惠民保项目的保险公司内部人士坦言，持续性低定价就意味着相关参与主体是亏损的，但相比赚钱，保险公司更加看重吸引流量做二次转化销售，参与政府主导或指导的项目也有利于提升消费者信任程度。
如何让惠民保更有效地运转起来？以“北京普惠健康保”为例，产品在定价和赔付比例上充分运用既往年度北京市各类人群医保费用统计数据，参考各地普惠健康保险产品价格水平，并进行合理精准定价。
保险业内人士建议，全国各地应继续推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑。保险公司仍要注意风险监控、服务能力提升等问题，确保低费率、高保障的惠民保业务可持续发展。
如果说2020年是惠民保元年，那么2021年则是惠民保的爆发之年。作为城市定制型商业医疗保险，惠民保获得快速发展，仅今年就在全国63个地区落地，成为健康险领域最火热的“网红”。为北京医保参保人定制的“北京普惠健康保”近日上线，一周时间投保人数近80万，让惠民保产品再次走进公众视野。
惠民保发展迅速的背后也存风险，银保监会近期特意出手规范惠民保业务，要求保险公司更加注重风险管控，让惠民保项目更好地持续运营。

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