保险+养老 成显学，穿透寿险公司的投资逻辑！-保险频道-和讯网

寿险公司具备强大的内在动因
近年来，寿险公司面临的行业形势发生了较大变化，原有的人海战术发展方式难以为继。加快转型，探索保险主业高质量发展，实现业务价值的可持续增长，是寿险公司目前要思考的重要课题。打造“保险+服务”生态圈，以客户为中心，加快建设健康养老服务生态，结合不同销售服务场景，为客户提供个性化、定制化的健康养老服务，已成为行业转型发展的共识。
动因之一：寿险的长久期与养老的长周期相匹配。
动因之二：适中的预期收益与稳定的投资回报相匹配。
据有关测算，养老社区单体项目基本回报在3%以上，通过“精耕细作”或可进一步提升至4%左右的水平，而考虑养老社区为保险主业带来的新业务价值，保险资金的综合投资回报完全可以覆盖资金成本。此外，养老地产投资长期获取稳定收益，有助于险资穿越经济下行周期。
动因之三：保单销售与养老服务推广相互促进。
从销售渠道看，价值率最高的是个险营销渠道；从地域看，价值贡献大的是城市客户。两者的交集是城区个险客户，他们不仅对“保险+养老”的接受度高，而且也有较高的购买力。
目前市场上与养老社区入住资格挂钩的保险产品，多是总应缴保费在200万元以上的大单或长单，主业协同效果显著。大中型保险公司，如国寿、泰康、太平等已有千亿规模的总应缴保费收入。事实说明，“保险+养老”模式对保单销售，培育绩优营销队伍具有较强的积极作用。 
动因之四：保险给付与养老服务付费相互衔接。
但是，现阶段，保险产品与养老社区的对接尚处于浅层次。不仅保单的理赔给付还不能直接通过养老社区的有偿服务来替代，而且以养老社区为获客载体在此之上加载养老险、长护险、医疗险等多险种继而带动老年医疗、护理服务、慢病管理、智能养老等多业态纵深发展仍任重而道远。
动因之五：产品开发与养老业务相互融合。
远期来看，寿险公司通过投资养老产业和介入养老社区、健康管理服务、医疗服务等，可获得大量的客户健康数据及养老服务数据，从而，优化保险产品费率与条款，促进探索多层次的产品服务融合模式，如分档外挂模式、产品内嵌服务模式、客户专属定制模式等，持续提高产品竞争力。
九层之台，起于垒土。作为相互促进、相互替代、相互融合的初探，“保单+入住资格函”模式已取得了较好的开局。现阶段保险公司养老社区主要人群为中高端人群，其对养老社区的认可度在提升。
据《2019胡润财富报告》统计，接受调研的高净值人群中，“肯定入住养老社区+可能入住养老社区”的人群占比大幅提升，从2015年的45%提升至2017年的65%。这对在“保单+入住资格函”模式基础上，进行业务发展探索提供了巨大的想象空间。如何深化保险产品与养老社区之间更深层次的共生关系，建立覆盖全生命周期的“保险+养老”生态系统，还有很长的路要走，需要保险业共同努力。
案例：太保家园的创新
2014年，太保寿险通过设立养老产业投资运营平台公司，积极构建“大养老”生态圈，经过多年探索和打磨，于2018年推出“保险产品+养老社区+专业服务”综合解决方案，并在全国范围内加快布局太保家园高品质养老社区。
当前，中国多层次、多样化养老市场仍处于发展初期，尚未出现绝对领先的头部企业，这就给太保家园从“中场发力”到“并跑”再到“领跑”提供了有利条件。随着“太保家园”产品线的经营模式和盈利模式逐步成熟，产品、服务、队伍、场景在未来将直面市场检验。因此，太保家园从多方面着手，打造差异化竞争优势。
投资布局贴合市场
2018年以来，中国太保按照“南北呼应、东西并进、全国连锁、全龄覆盖”的发展思路，积极推进“太保家园”系列产品的投资布局。目前已在7个城市落地8个养老社区项目，太保家园在养老行业的市场地位已经与保险主业的市场地位相匹配。已落地项目的建设开发有序进行，截止到2020年12月末，累计已开工51万平方米，在建3900套养老公寓、6300张床位。总储备床位达到了1.1万张，跃居保险行业第二。在此基础上，未来三年将完成“东西南北中”全国布局的补点工作。
城市选址方面，以“又富又老”城市、资源禀赋型城市、寿险业务高地城市为核心选择条件。
布局策略方面，较上一轮布局，区位更佳、规模更优、医养护结合度更高，并在重点城市做到“一城双园三养”，即一个城市两个家园三条产品线全覆盖，实现业务纵深。
工程建设又好又快
在工程管理上，为了让专业的人做专业的事，太保家园采用EPC模式，实现设计、采购、施工一体化，全面加强工期、质量、安全、进度的管理。在建筑设计方面，突出“绿色、智慧、人文、健康”四大特色。今年计划开业的太保家园成都项目获得美国建筑界的“奥斯卡奖”――金砖奖、国家绿色三星设计标识、美国WELL健康建筑中期认证、BIM创新大赛奖项。在建的太保家园厦门项目荣获“厦门首宗全装配式”、“厦门首次执行省标新办法”双第一称号，成为践行“碳达峰、碳中和”绿色发展理念的标兵。
养老服务全龄覆盖
乐养活力长者可携全家去乐养社区旅居养老，回归自然，游山玩水，安享悠闲时光；
到了需要护理时，则可入住康养社区或颐养社区的护理公寓，由专业的医护人员提供介助和介护服务。从55岁服务至99岁+，太保家园可为长者提供全龄覆盖型解决方案。
产服匹配持续升级
保单提额扩面

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