中国征信往事：一个时代的困局、抉择与底色|金融大时代_银行业内动态_银行_中金在线

　　金融行业的急迫源自业务高速发展的需求。征信作为金融业的‘基石’，如果迟迟不能落座，很多业务的发展都无从谈起。
　　最典型的就是信用卡行业，当时正欲提速发展，没曾想一抬脚就在‘征信’这里摔了一跤。
　　2003年被称为中国信用卡发展‘元年’，此前的两年里各大银行相继成立信用卡中心，搭建发卡系统，摩拳擦掌地准备大干一场。然而很快大家就发现，提不上速。
　　以最早成立信用卡中心的招行为例，2003开业首年便发卡超过60万张，一举刷新亚太地区发卡新纪录。2004年全年新增发卡222万张，是2003年新增卡量的3.6倍。然而当时的征信系统难以匹配高速增长的发卡‘产能’，一度造成大量压件。
　　而彼时，大洋彼岸的美国信用卡产业以成熟的征信服务为基础，发卡审批时间早已缩短至秒级。中国信用信息数据库的不完善，已然成为了横在信用卡中心前面的一座大山。
　　无独有偶。
　　很快，这种发展需求和配套设施不匹配的矛盾愈发显著。到2005年，中国银行业的‘大零售转型’已蔚然成风。
　　这一年，交行在港上市后，宣布将重点发展零售银行业务，目标是5年内把零售业务的收入份额增至20%；中信实业银行银行则去掉了‘实业’二字，表示要加强零售银行业务；作为国有大行之一的建行在引入战略投资者之后，将曾经的口号‘哪里有建设，哪里有建行’变更为‘建行建设现代生活’，标志着建行开始了从公司业务为主到个人业务为主的转变。
　　越来越多的需求让信用信息基础数据库的建设迫在眉睫。
　　企业征信数据库建设的优势在于，由于企业信贷登记系统建立较早，信用信息采集和共享机制已经相对成熟，伴随着工商、税务体系等监管体系的完善，数据库的建设也相对容易和标准化。
　　因此在2005年，此前的银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。在后来的发展过程中，无论是在准入门槛方面，还是监管部门采取的‘备案制’管理，都保持了相对宽松的发展策略。
　　相比之下，个人信用信息数据库的建设则显得更加任重而道远。比如，首先要面对的问题就是‘基础设施’的不完善。
　　直到2000年，我国才正式颁布实施《个人存款账户实名制规定》，具备建立个人账户和个人信用资料库的基础。2002年，我国公民身份信息系统(NCIIS)才逐渐起步，依托身份证号对于个人信息进行查询服务开始成为可能。 
　　终于在2004年初，央行组织商业银行开始建立全国统一的企业和个人征信系统(即企业和个人信用信息基础数据库)。截止到当年底，央行征信中心的个人信用信息基础数据库实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。
　　回过头来看，个人信贷业务的发展也直接推动了数据库的扩充与完善。与此同时，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等一系列行业标准的出台也加速推动了数据库的建设和运行走上正轨。
　　至于数据库的建设结果到底如何，只能交给实践去检验。就像人们每每提及阿里巴巴的技术能力，总会提起‘双十一’的流量考验一样。央行的基础数据库在2007年迎来了一次大考。
　　这一年的9月27日，央行和银监会联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，就购买第二套以上住房贷款首付比例和利率进行差别化的‘杠杆调节’，即购买二套房将提高首付比率和贷款利率。
　　但要实现这种差异化调节的前提是：商业银行可以通过央行基础数据库认定二套房——换言之它必须覆盖全国所有地区、所有银行的所有分支机构。到后来，它还要进一步满足以家庭为单位的认定需求。
　　这也是征信基础数据库第一次在宏观调控中发挥‘定星盘’的作用。
　　

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