一年4万买保险，3份保单保底：当代年轻人 边吃土，边给安全感买单 -网站精选--中国经营网

根据《中国家庭财富指数调研报告》的数据，截至2019年末，我国仅有10.8%的居民持有商业保险，远低于邻国日本。
中央财经大学保险学院助理教授王吉元将这一现象归因于“信息不对称”。过去，在投保人眼里，保险销售兼任“专家”的角色，“有任何疑问，问他们就行”。但事实上，保险销售的推销术语并非完全站在投保人的角度。
都说保险赚的是概率的钱，王吉元从专业角度肯定了这种说法：“保险精算师工资不低，干的就是测算保费的活儿。”投保人每年缴纳的保费分为纯保费和附加费，前者由精算师测算得出，一般根据历史概率，有相对规范的规程；后者则包括保险公司的运营成本、保险理赔过程中的费用支出等。
王吉元说：“保险行业有一个规律，越‘标准’的险种，利润空间越小，比如寿险。”为此，保险产品组合、创意型产品、低价型产品被各公司熟练使用，用以抢占市场、平衡利润。
但在投保人眼里，“划算”才是硬道理。王吉元将这种心理归结于保险的“消费性质”：“毕竟是花了钱，如果没发生事故，就意味着‘打水漂’了。”
或许正是摸清了这种心理，近些年返还型保险大有市场。方佩婷购买的重疾险即是如此：从20岁到80岁，每年缴纳4000元保费，如果到80岁没发生任何理赔，保险公司将返还18万元。“考虑到通货膨胀，60年之后，18万元应该已经不值钱了吧。”道理方佩婷都知道，但“钱还能拿回来”这个说辞有时是某种自我安慰。
“听上去是一个很迷人的说法，每年在基础保费的基础上再多交一些钱，一定的年限之后可以返还，但事实上，多交的这部分钱已经不再具备保险功能了，往往投资回报也比较低，只是给人一种心理安慰。”王吉元坦言，自己买保险时倾向于“最基础款”，主要有保障功能就行了。
如果有两个方案，方案一：花1万元购买保费返还型产品，期限20年。如果发生事故，可以拿到50万元赔偿；如果没有发生事故，20年之后能拿回11500元。方案二：花2000元购买非返还型产品，保额同样是50万元，如果没有发生事故，保费相当于“打水漂”。
“有些人会选择方案一，因为觉得心里平衡。但如果是方案二，用剩下的8000元去投资，即便是3%的投资收益，20年之后还能拿到12800元，比11500元是要多的。”在李元霸看来，羊毛永远出在羊身上。
“不买保险，也行吧”
“大家觉得风险不值钱，消除风险也不值钱。”王吉元如是揣摩。根据王吉元的介绍，保险起源于“共同海损”，也就是莎士比亚在《威尼斯商人》里写到的海上保险，所谓“一人为众，众人为一”。
早年间，思想家胡适将保险的意义定义为“今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已”。
而今天，在大量的保险产品面前，买不买是个问题，买哪一款也无从下手。
而在独立的保险咨询成为趋势以前，王吉元认为，买保险，买卖的是风险，但“风险这个东西非常不确定”，只能在签订合同的时候尽可能考虑到更多细节。
综合9年从业经验，石先生则总结出一些“合同中特别需要留意的点”。保险买卖的是风险，除了保额、保费、保障期限这些基础信息之外，要着重关注保障责任、免责条款、核保这三点。“不懂保险专业术语也没关系，打电话问保险公司，要确保打电话时录音，反复确定模糊点。”
配置保险本身是一个金融理财的过程，也是经济文明的体现，但王吉元也坦言，“谈保色变”无可非议。“尤其是对于年轻人来说，在买保险之前，很重要的一点是要花时间去学习相关知识。”
所谓相关知识，并非保险的专业概念，而是通过了解购买保险的整个过程来摸清自己的经济实力如何，自己可能存在的风险点有哪些。王吉元说：“对自己的财力有更进一步的认识，不至于等到真的发生意外再去求助社会，这是一个不太有效的想法。”
至少了解保险知识还有另外一个“溢出效应”：低价化解风险。王吉元举例说，假使觉得重疾险保费太高，没必要花那些钱，可以从改变生活方式做起，比如健康饮食、多运动。“省钱往往会成为促使一个人改变的动因，很多风险也完全可以从日常的小细节中被化解。”
（应受访者要求，文中杨琳晗、方佩婷、黄萌均为化名）

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